Medicare dekt veel van uw zorgkosten nadat u 65 bent geworden, maar dekt niet alles. U komt mogelijk in aanmerking voor een hoog aftrekbaar Medicare-plan, een Medicare-spaarrekening (MSA). Deze gezondheidsplannen maken gebruik van een flexibele spaarrekening die jaarlijks door de overheid wordt gefinancierd.
Voor sommige Medicare-gebruikers zijn deze plannen een manier om uw geld verder uit te breiden als het gaat om het dekken van de kosten van uw eigen risico en copays.
Medicare-spaarrekeningen worden niet zo veel gebruikt als u zou denken - waarschijnlijk omdat er veel verwarring bestaat over wie in aanmerking komt en hoe ze werken. Dit artikel behandelt de basis van Medicare-spaarrekeningen, inclusief de voor- en nadelen van het hebben van een spaarrekening.
Wat is een Medicare-spaarrekening?
Net als door de werkgever ondersteunde gezondheidsspaarrekeningen (HSA's), zijn Medicare-spaarrekeningen een optie voor mensen met een hoog aftrekbare, particuliere ziektekostenverzekering. Het grote verschil is dat MSA's een soort Medicare Advantage-plan zijn, ook bekend als Medicare Part C.
Om in aanmerking te komen voor een MSA, moet uw Medicare Advantage-plan een hoog eigen risico hebben. De criteria voor wat een hoog eigen risico is, kunnen variëren afhankelijk van waar u woont en andere factoren. Uw MSA werkt vervolgens samen met Medicare om uw zorgkosten te dekken.
Slechts een handvol providers bieden deze programma's aan. Voor sommige mensen zijn ze misschien fiscaal logisch, maar veel mensen maken zich zorgen over een hoog aftrekbare verzekering. Om deze redenen gebruikt slechts een klein percentage van de mensen op Medicare MSA's.
De Kaiser Family Foundation schat dat in 2019 minder dan 6000 mensen MSA's gebruikten.
MSA's worden verkocht door particuliere verzekeringsmaatschappijen die een contract hebben met banken om de spaarrekeningen aan te maken. Veel van deze bedrijven bieden transparantie door een vergelijking van hun plannen op te nemen, zodat consumenten hun opties begrijpen.
Als u een MSA heeft, Medicare-zaden die aan het begin van elk jaar een bepaald bedrag opbrengen. Dit geld is een aanzienlijke aanbetaling, maar dekt niet uw hele eigen risico.
Het geld dat in uw MSA is gestort, is vrijgesteld van belasting. Zolang u het geld in uw MSA gebruikt voor in aanmerking komende zorgkosten, is het belastingvrij opnemen. Als u geld uit uw MSA moet halen voor niet-gezondheidsgerelateerde kosten, is het opnamebedrag onderworpen aan inkomstenbelasting en een boete van 50 procent.
Aan het einde van het jaar, als er nog geld over is in uw MSA, is het nog steeds uw geld en rolt het gewoon het volgende jaar in. Er kan rente oplopen in een MSA.
Zodra u uw jaarlijkse eigen risico hebt bereikt met behulp van de MSA, worden de rest van uw voor Medicare in aanmerking komende zorgkosten tot het einde van het jaar gedekt.
Visieplannen, hoortoestellen en tandheelkundige dekking worden aangeboden als u besluit om er een extra premie voor te betalen, en u kunt de MSA gebruiken voor bijbehorende kosten. Dit soort gezondheidsdiensten tellen niet mee voor uw eigen risico. Preventieve zorg- en wellnessbezoeken kunnen ook buiten uw eigen risico vallen.
Dekking van geneesmiddelen op recept, ook wel Medicare Part D genoemd, wordt niet automatisch gedekt door een MSA. U kunt Medicare Part D-dekking afzonderlijk kopen en het geld dat u uitgeeft aan geneesmiddelen op recept kan nog steeds van uw Medicare-spaarrekening komen.
Copays op drugs tellen echter niet mee voor uw eigen risico. Ze tellen mee voor de eigen uitgavenlimiet van de Medicare Part D (TrOOP).
Voordelen van een Medicare-spaarrekening
- Medicare financiert het account en geeft u elk jaar geld voor uw eigen risico.
- Geld in een MSA is belastingvrij zolang u het gebruikt voor uw zorgkosten.
- MSA's kunnen hoog aftrekbare plannen maken, die vaak een uitgebreidere dekking bieden dan de originele Medicare, financieel haalbaar.
- Nadat u uw eigen risico hebt voldaan, hoeft u niet te betalen voor zorg die valt onder Medicare Deel A en Deel B.
Nadelen van een Medicare-spaarrekening
- De aftrekbare bedragen zijn extreem hoog.
- Als u geld uit uw MSA moet halen voor niet-zorgkosten, zijn de straffen hoog.
- U kunt uw eigen geld niet toevoegen aan een MSA.
- Nadat u uw eigen risico hebt voldaan, moet u nog steeds uw maandelijkse premie betalen.
Wie komt in aanmerking voor een Medicare-spaarrekening?
Sommige mensen die in aanmerking komen voor Medicare komen niet in aanmerking voor een Medicare-spaarrekening. U komt niet in aanmerking voor een MSA als:
- je komt in aanmerking voor Medicaid
- u bent in een hospicezorg
- u heeft een nierziekte in het eindstadium
- u hebt al een ziektekostenverzekering die het gehele of een deel van uw jaarlijkse eigen risico dekt
- u woont een half jaar of langer buiten de Verenigde Staten
Wat dekt een Medicare-spaarrekening?
Een Medicare-spaarrekening is vereist om alles te dekken dat zou worden gedekt door de originele Medicare. Dat omvat Medicare Part A (ziekenhuiszorg) en Medicare Part B (poliklinische gezondheidszorg).
Aangezien Medicare-spaarrekeningplannen Medicare Advantage-plannen zijn (Medicare Part C), is het netwerk van artsen en de gezondheidszorg mogelijk uitgebreider dan de originele Medicare.
Een Medicare-spaarrekening dekt niet automatisch zicht-, tandheelkundige, receptgeneesmiddelen of gehoorapparaten. U kunt deze soorten dekking aan uw plan toevoegen, maar hiervoor is een extra maandelijkse premie vereist.
Neem contact op met het ondersteuningsprogramma voor ziektekostenverzekering (SHIP) om te zien welke aanvullende verzekeringen in uw regio beschikbaar zijn als u een MSA heeft.
Cosmetische en keuzeprocedures worden niet gedekt door een Medicare-spaarrekening. Services die niet door een arts zijn toegewezen, zoals holistische zorgprocedures, alternatieve geneeswijzen en voedingssupplementen, vallen niet onder de garantie. Fysiotherapie, diagnostische tests en chiropractische zorg kunnen per geval worden gedekt.
Hoeveel kost een Medicare-spaarrekening?
Als u een Medicare-spaarrekening heeft, moet u nog steeds uw Medicare Part B maandelijkse premie betalen.
U moet ook een premie betalen om afzonderlijk in Medicare Deel D in te schrijven, omdat Medicare-spaarrekeningen geen geneesmiddelen op recept dekken en u wettelijk verplicht bent om die dekking te hebben.
Zodra u uw eerste storting heeft ontvangen, kunt u het geld van uw Medicare-spaarrekening naar een spaarrekening van een andere financiële instelling verplaatsen. Als u ervoor kiest om dit te doen, bent u mogelijk onderworpen aan de regels van die bank over minimumsaldi, transfersommen of rentetarieven.
Er zijn ook boetes en vergoedingen voor het opnemen van geld voor iets anders dan goedgekeurde ziektekosten.
Wanneer kan ik me inschrijven op een Medicare-spaarrekening?
U kunt zich inschrijven op een Medicare-spaarrekening tijdens de jaarlijkse verkiezingsperiode, tussen 15 november en 31 december van elk jaar. U kunt zich ook inschrijven voor het programma wanneer u zich voor het eerst aanmeldt voor Medicare Part B.
Wanneer is een Medicare-spaarrekening geschikt voor u?
Voordat u zich inschrijft voor een MSA, zijn er twee belangrijke vragen die u moet stellen:
- Wat is het eigen risico? Plannen met MSA's hebben doorgaans een zeer hoog eigen risico.
- Wat is de jaarlijkse aanbetaling van Medicare? Trek de jaarlijkse aanbetaling af van het aftrekbare bedrag en u kunt zien voor hoeveel van het eigen risico u verantwoordelijk bent voordat Medicare uw zorg dekt.
Als het eigen risico bijvoorbeeld $ 4.000 is en Medicare $ 1.000 bijdraagt aan uw MSA, bent u verantwoordelijk voor de resterende $ 3.000 uit eigen zak voordat uw zorg wordt gedekt.
Een Medicare-spaarrekening kan zinvol zijn als u veel uitgeeft aan hoge premies en die kosten liever toewijst aan een eigen risico. Hoewel een hoog eigen risico u in eerste instantie een sticker-schok kan geven, beperken deze plannen uw uitgaven voor het jaar, zodat u een heel duidelijk idee heeft van het maximale bedrag dat u mogelijk moet betalen.
Met andere woorden, een MSA zou kunnen stabiliseren hoeveel u elk jaar aan gezondheidszorg uitgeeft, wat in termen van gemoedsrust veel waard is.
De afhaalmaaltijd
Medicare-spaarrekeningen zijn bedoeld om mensen met Medicare te helpen met hun eigen risico, en om meer controle te krijgen over hoeveel ze uitgeven aan gezondheidszorg. Het eigen risico op deze plannen is veel hoger dan vergelijkbare plannen. Aan de andere kant garanderen MSA's elk jaar een aanzienlijke, belastingvrije aanbetaling voor uw eigen risico.
Als u een Medicare-spaarrekening overweegt, wilt u misschien met een financiële planner spreken of de Medicare-hulplijn (1-800-633-4227) bellen om te zien of er een geschikt voor u is.
De informatie op deze website kan u helpen bij het nemen van persoonlijke beslissingen over verzekeringen, maar is niet bedoeld als advies over de aankoop of het gebruik van verzekeringen of verzekeringsproducten. Healthline Media handelt op geen enkele manier de verzekeringsactiviteiten af en heeft geen vergunning als verzekeringsmaatschappij of producent in enig Amerikaans rechtsgebied. Healthline Media adviseert of onderschrijft geen derde partijen die de verzekeringsactiviteiten kunnen uitvoeren.
