- Met COBRA kunt u de verzekering van uw voormalige werkgever tot 36 maanden na uw vertrek behouden.
- Als u in aanmerking komt voor Medicare, kunt u het naast COBRA gebruiken om u te helpen betalen voor gezondheidszorg.
- Met COBRA kunt u uw echtgenoot en afhankelijke personen verzekeren.
COBRA is een ziektekostenverzekering voor mensen die onlangs hun baan hebben verlaten. Onder COBRA kunt u bij het gezondheidsplan van uw voormalige werkgever blijven, zelfs als u niet langer in dienst bent. U kunt COBRA-dekking 18 tot 36 maanden behouden.
Als u Medicare heeft, kan COBRA worden gebruikt om uw dekking aan te vullen en u te helpen betalen voor meer diensten. In sommige situaties kan het gebruik van COBRA en Medicare samen geld besparen.
Kun je COBRA en Medicare tegelijkertijd hebben?
U kunt COBRA en Medicare samen hebben als u al bij Medicare bent ingeschreven wanneer u in aanmerking komt voor COBRA. Als u bijvoorbeeld 67 jaar oud bent en een combinatie van Medicare-dekking en dekking van uw werkgever gebruikt, maar vervolgens met pensioen gaat of terugvalt naar deeltijduren, komt u mogelijk in aanmerking voor zowel COBRA als Medicare.
Aan de andere kant, als u in aanmerking komt voor Medicare terwijl u bij COBRA bent ingeschreven, eindigt uw COBRA-dekking. Dus als u op 64-jarige leeftijd uw baan verlaat en u inschrijft voor COBRA, eindigt uw COBRA-dekking wanneer u 65 jaar oud wordt.
Hoe werken COBRA en Medicare samen?
Als u meer dan één type verzekering heeft, wordt de vergoeding aan zorgverleners in twee soorten verdeeld: primair en secundair. Dit is gebaseerd op welke verzekering uw zorgverlener als eerste betaalt en welke als tweede.
Als u Medicare- en COBRA-voordelen heeft, is Medicare uw primaire betaler. Dit betekent dat Medicare eerst de diensten zal betalen en uw COBRA-plan zal de resterende kosten helpen betalen. Als u bijvoorbeeld Medicare Part B gebruikt, betaalt u over het algemeen een co-assurantiebedrag van 20 procent van het door Medicare goedgekeurde aantal services. Als uw COBRA-plan een lagere co-assurantie heeft of een eigen risico heeft, kan het worden gebruikt om de rest van de kosten te betalen.
CORBA-plannen kunnen ook betrekking hebben op diensten die Medicare-onderdelen A en B niet hebben, zoals tandheelkundige zorg, oogzorg of medicijnen. Deze extra kosten worden vaak gedekt door afzonderlijke Medicare Part C (Advantage) -plannen of door een Medicare Part D-plan aan te schaffen voor dekking van geneesmiddelen op recept.
U kunt Medicare Advantage- en Part D-plannen bij u in de buurt kopen met behulp van de Medicare-planzoeker. Voor meer informatie over COBRA kunt u contact opnemen met uw voormalige werkgever.
Medicare vs. COBRA: Hoe weet ik wat beter voor mij is?
Wanneer u de dekking van Medicare en COBRA bekijkt, hangt de beste keuze voor u af van uw situatie. Uw budget, persoonlijke medische behoeften en de behoeften van uw echtgenoot of gezinsleden helpen u bij het bepalen van de beste keuze voor u en uw gezin.
Zodra u uw baan verlaat, heeft u ten minste 60 dagen om te beslissen of u COBRA-dekking wilt nemen. Als je nog niet bent ingeschreven voor Medicare Part B, heb je 8 maanden na het verlaten van je baan om je in te schrijven. U kunt dit tijdvenster gebruiken om uw opties af te wegen.
Als u deze informatie kent, kunt u beslissen welke optie voor u het meest logisch is.
Wat is COBRA?
COBRA is een acroniem dat afkomstig is van de federale wet die het heeft opgesteld: de geconsolideerde omnibusbegrotingswet van 1985. Alle werkgevers met meer dan 20 werknemers moeten COBRA-dekking bieden. Zelfs als u voor een bedrijf met minder dan 20 werknemers werkt, komt u mogelijk nog steeds in aanmerking voor COBRA-dekking, afhankelijk van uw staat.
COBRA zorgt ervoor dat als u hebt deelgenomen aan het zorgplan van uw werkgever, u en uw gezinsleden in aanmerking komen om hetzelfde plan te kopen nadat u uw baan hebt verlaten. COBRA-dekking kan u en uw gezin helpen een ziektekostenverzekering te behouden terwijl u op zoek bent naar een nieuwe baan of andere dekking.
Zodra u uw baan verlaat, wordt u op de hoogte gebracht door het gezondheidsplan of door de afdeling personeelszaken van uw voormalige werkgever. De kennisgeving laat u weten wanneer uw plan afloopt en welke stappen u moet nemen om de dekking te behouden. U moet op de aanbieding reageren en de COBRA-dekking accepteren binnen de deadline die op uw kennisgeving is vermeld. Volgens de wet heeft u minimaal 60 dagen de tijd om te reageren.
Hoe kom je in aanmerking voor COBRA?
De meest gebruikelijke manier waarop mensen in aanmerking komen voor COBRA is door een baan te verlaten waar ze hebben deelgenomen aan een door de werkgever aangeboden zorgplan. In dit geval krijgen de ex-werknemer en iedereen die op plan was, inclusief hun echtgenoot en kinderen, COBRA-dekking.
Er zijn een paar extra gevallen waarin u mogelijk via COBRA gezondheidsdekking kunt krijgen:
- Als u een ziektekostenverzekering heeft via een echtgenoot of ouder, maar die dekking verliest door overlijden, echtscheiding of andere levensverandering. Als u bijvoorbeeld een ziektekostenverzekering heeft via de baan van uw echtgenoot, maar u gaat scheiden, bent u niet langer gedekt door dat beleid. In dit geval zou u COBRA kunnen gebruiken om het plan te behouden terwijl u op zoek bent naar andere dekking.
- Als een ander voorbeeld, als u 24 jaar oud bent met dekking via het door de werkgever verstrekte gezondheidsplan van uw ouder en die ouder sterft, kunt u via dat plan COBRA-dekking kopen. U kunt ook COBRA-dekking gebruiken als uw gedekte echtgenoot of ouder stopt met het gebruik van door de werkgever gesponsorde gezondheidszorg omdat ze in aanmerking komen voor Medicare.
- In sommige gevallen kunt u in aanmerking komen voor COBRA, zelfs als u nog steeds uw baan heeft. Dit kan gebeuren als uw baan alleen een ziektekostenverzekering biedt aan voltijdse werknemers en uw uren worden teruggebracht tot deeltijd. In dit geval zou u COBRA-dekking kunnen gebruiken om uw plan te behouden, ook al bent u niet langer fulltime.
Zijn er situaties waardoor u niet in aanmerking komt voor COBRA?
Over het algemeen komt u in aanmerking voor COBRA-dekking, ongeacht waarom u niet langer voor uw voormalige werkgever werkt. De enige uitzondering is in gevallen van 'grove fout'. Deze term verwijst doorgaans naar ernstige en mogelijke illegale misdrijven, zoals opdagen om te werken onder invloed van alcohol of andere middelen, stelen van je werkgever of het lastigvallen van andere werknemers.
Als uw dienstverband om een andere reden is beëindigd, komt u nog steeds in aanmerking voor dekking. Dit geldt zelfs als u bent ontslagen of ontslagen om een reden zoals prestatieproblemen.
Wie betaalt COBRA?
De persoon die de verzekering ontvangt, is doorgaans degene die ervoor betaalt. U bent verantwoordelijk voor het volledige premiebedrag. Dit maakt COBRA voor veel mensen een dure optie voor dekking. Bovendien kan uw voormalige werkgever u een administratieve vergoeding van maximaal 2 procent in rekening brengen. Dit betekent dat u mogelijk 102 procent van uw premiebedrag betaalt.
Als u bijvoorbeeld een polis had via uw werkgever met een premie van $ 500 en uw werkgever betaalde 80 procent van die kosten terwijl u in loondienst was, zou u voor die zorgverzekering $ 100 per maand hebben betaald. Onder COBRA zou je $ 510 per maand betalen voor dezelfde dekking. Uw andere zorgkosten, zoals eigen risico, co-assurantie en copayments, blijven hetzelfde.
Is COBRA duurder dan Medicare?
Voor de meeste mensen zal COBRA aanzienlijk duurder zijn dan Medicare. In enkele omstandigheden is dit echter mogelijk niet het geval.
Medicare is verdeeld in delen. Medicare Part A is ziekenhuisdekking en de meeste mensen betalen er geen premie voor. Zolang u in aanmerking komt voor sociale zekerheid of Railroad Retirement Board, betaalt u geen premies voor deel A.
Medicare Part B is medische dekking en de meeste mensen betalen hiervoor het standaardpremiebedrag. In 2020 is dit bedrag $ 144,60. Dus voor de meeste mensen zal Medicare goedkoper zijn, tenzij hun COBRA-dekking een premie heeft die lager is dan $ 144,60.
Niet iedereen betaalt de standaard Part B-premie. Als u een individueel inkomen heeft van meer dan $ 87.000, wordt een aangepast bedrag in rekening gebracht. Dit bedrag staat bekend als een inkomensafhankelijk maandelijks aanpassingsbedrag (IRMAA). Hoe hoger uw inkomen boven $ 87.000, hoe meer uw IRMAA zal zijn. Bovendien, als u niet genoeg hebt gewerkt om in aanmerking te komen voor sociale uitkeringen, kunt u maar liefst $ 458 per maand betalen voor uw Part A-premie.
Als een of beide van deze scenario's op u van toepassing zijn, is COBRA mogelijk goedkoper dan Medicare. Als u bijvoorbeeld een inkomen heeft dat hoger is dan $ 500.000 en slechts 25 werkkredieten heeft, betaalt u maximaal $ 491,60 per maand voor dekking van deel B en nog eens $ 458 voor dekking van deel A. Dit betekent dat uw totale kosten voor onderdelen A en B $ 949,60 per maand bedragen. Afhankelijk van uw eerdere gezondheidsplan is de COBRA-dekking mogelijk goedkoper.
COBRA of Medicare?
Medicare vervangt de traditionele verzekeringsplannen. Medicare-dekking wordt in delen verstrekt. Onderdelen A en B vormen de originele Medicare. Elk Medicare-onderdeel omvat verschillende services. De onderdelen van Medicare zijn:
- Medicare Part A (ziekenhuisverzekering). Deel A behandelt verblijf in het ziekenhuis, bekwame verpleegfaciliteiten en andere instellingen voor intramurale zorg.
- Medicare Part B (medische verzekering). Deel B behandelt doktersbezoeken, ritten met een ambulance, medische apparatuur, therapieën en andere medische diensten.
- Medicare Part C (Medicare Advantage). Deel C-plannen hebben betrekking op alles wat onderdelen A en B doen, met aanvullende dekking voor tandheelkundige, gehoor-, gezichtsvermogen- en soms medicijnen.
- Medicare Part D (medicijndekking). Deel D behandelt medicijnen. U kunt een Deel D-plan toevoegen aan de originele Medicare of aan een Deel C-plan.
COBRA versus originele Medicare
Een COBRA-plan dekt waarschijnlijk diensten die origineel Medicare niet heeft. Afhankelijk van uw behoefte aan die diensten, kan COBRA u mogelijk geld besparen. Maar het kopen van een aanvullend Medigap-plan kan ook helpen om een deel van die kosten te dekken en is mogelijk goedkoper dan COBRA. Het is belangrijk om uw plandetails zorgvuldig te lezen en te vergelijken met Medicare-dekking.
Voordelen van Medicare
- goedkoper voor de meeste mensen
- dekking duurt de rest van je leven
- mogelijkheid om te kiezen uit verschillende Medicare Advantage-plannen
- mogelijkheid om uw dekking aan te vullen met Medigap of Deel D
Nadelen van Medicare
- dekt alleen u en niet uw echtgenoot of gezinsleden
- originele Medicare dekt niet alle diensten
- de Medicare Advantage-plannen in uw regio passen mogelijk niet bij uw behoeften
COBRA versus Medicare Advantage
De kosten van Medicare Advantage-plannen variëren afhankelijk van het plan dat u kiest en uw locatie. Niet alle plannen zijn in alle staten beschikbaar. U kunt over het algemeen Medicare Advantage-plannen vinden die diensten dekken die originele Medicare niet dekt. Uw kosten in vergelijking met een COBRA-plan zijn afhankelijk van de details van de COBRA-plannen en Advantage-plannen die voor u beschikbaar zijn.
COBRA vs. Medicare Part D
Uw COBRA-plan omvat waarschijnlijk dekking voor medicijnen, maar u bent verantwoordelijk voor het betalen van het volledige premiebedrag. Medicare Part D-plannen zijn beschikbaar tegen een breed scala aan premies. U kunt een plan kiezen dat bij uw behoeften en budget past.
Voordelen van COBRA
- stelt u in staat dezelfde dekking te behouden als het plan van uw werkgever
- stelt u in staat uw echtgenoot en afhankelijke personen te dekken
- omvat normaal gesproken medicijnen en andere diensten die originele Medicare niet heeft
- heeft mogelijk een lagere copay of co-assurantie dan Medicare
Nadelen van COBRA
- duurt slechts 18 tot 36 maanden
- premies kunnen erg duur zijn
- is misschien minder flexibel dan een Medicare Advantage-plan
Dekt Medicare mijn echtgenoot of gezinsleden?
Medicare is een individueel plan. Het dekt alleen jou. In tegenstelling tot een plan van uw werkgever, kunt u uw echtgenoot of gezinsleden niet aan uw plan toevoegen. COBRA staat uw echtgenoot en afhankelijke personen toe om op uw dekking te blijven.
Dus als uw plan betrekking had op een echtgenoot of personen ten laste, is COBRA misschien een slimme keuze. Als je bijvoorbeeld 66 jaar oud bent en net je baan hebt verlaten, heb je de mogelijkheid om COBRA, Medicare of beide samen te gebruiken. Als uw vorige plan betrekking had op uw 55-jarige echtgenoot en twee schoolgaande kinderen, komen ze ook in aanmerking voor COBRA-dekking. Ze komen niet in aanmerking om aan uw Medicare-plan te worden toegevoegd.
In deze situatie kunt u zich inschrijven voor Medicare terwijl uw echtgenoot en kinderen COBRA gebruiken om hun verzekering voort te zetten.
Hoe schakel ik over naar Medicare als ik nu COBRA gebruik?
Als u in aanmerking komt voor Medicare terwijl u COBRA gebruikt, stopt uw COBRA-dekking. U kunt zich normaal inschrijven bij Medicare. U hoeft geen aanvullende stappen te ondernemen. Zorg ervoor dat u zich aanmeldt tijdens het eerste inschrijvingsvenster. Het venster duurt van 3 maanden voor je 65e verjaardag tot 3 maanden erna. Als u zich na dit punt inschrijft, worden er boetes in rekening gebracht.
Als u zowel Medicare als COBRA samen gebruikt en niet langer uw COBRA-dekking wilt, kunt u opzeggen bij de verstrekkende verzekeringsmaatschappij. Een informatiepakket van de afdeling personeelszaken van uw voormalige bedrijf zou u moeten vertellen hoe u dit moet doen. COBRA-dekking is van maand tot maand, dus u kunt op elk moment annuleren.
De afhaalmaaltijd
Met COBRA kunt u het gezondheidsplan van uw werkgever volgen, zelfs nadat u uw baan hebt verlaten. U bent verantwoordelijk voor het volledige premiebedrag, inclusief het gedeelte dat door uw werkgever is betaald.
U kunt COBRA en Medicare samen gebruiken om in uw gezondheidsbehoeften en de behoeften van uw gezin te voorzien. Afhankelijk van uw plan, kan COBRA diensten dekken die Medicare niet biedt, of mogelijk tegen lagere kosten. Medicare is altijd de primaire betaler als u Medicare en COBRA samen gebruikt.
Uiteindelijk is de keuze tussen COBRA, Medicare of COBRA en Medicare samen aan jou. Houd rekening met uw budget, medische behoeften en gezinssituatie wanneer u uw opties en hun kosten vergelijkt.
