Planning voor pensionering omvat het uitzoeken van uw opties voor ziektekostenverzekering. Het kan een opluchting zijn als uw werkgever een gepensioneerde ziektekostenverzekering aanbiedt, maar het kan ook veel informatie opleveren.
U weet misschien niet hoe uw gepensioneerde plan uw vermogen om in Medicare in te schrijven, beïnvloedt. Het goede nieuws is dat je niet het een of het ander hoeft te kiezen. U kunt zich inschrijven voor Medicare en uw gepensioneerde voordelen behouden. Plus, door beide samen te gebruiken, kunt u geld besparen en uw dekking uitbreiden.
Wat u moet weten over Medicare en de voordelen van uw gepensioneerde
Je zou kunnen denken dat je niet twee ziektekostenverzekeringen tegelijk kunt hebben, maar dat is niet het geval. Medicare kan samenwerken met andere ziektekostenverzekeringen, waaronder gezondheidsvoordelen voor gepensioneerden.
Dus, als uw werkgever een ziektekostenverzekering aanbiedt als gepensioneerde uitkering, kunt u ervoor kiezen om deze te accepteren en u toch in te schrijven voor Medicare. Sommige werkgevers vereisen zelfs dat u zich inschrijft voor originele Medicare (delen A en B) om de gezondheidsvoordelen van hun gepensioneerde te gebruiken.
In de meeste gevallen treedt Medicare op als de primaire betaler. Dit betekent dat uw factuur voor services eerst naar Medicare wordt verzonden. Medicare betaalt een deel van de kosten. Vervolgens wordt de rekening naar het gezondheidsplan van uw gepensioneerde gestuurd.
Uw gezondheidsplan voor gepensioneerden is de secundaire betaler, wat betekent dat het de kosten vergoedt die u anders in rekening zouden zijn gebracht. Dit omvat kosten zoals co-assurantie, copayments en eigen risico's.
Afhankelijk van het gepensioneerde plan dat u wordt aangeboden, heeft u mogelijk ook dekking voor diensten waarvoor Medicare niet betaalt.
Wat als je Medicare al gebruikt?
U kunt Medicare meestal houden terwijl u de voordelen van uw gepensioneerde accepteert. Het is een goed idee om u in Medicare in te schrijven wanneer u op 65-jarige leeftijd in aanmerking komt, zelfs als u nog niet klaar bent om met pensioen te gaan.
Je kunt ervoor kiezen om je alleen in te schrijven voor Deel A (ziekenhuisverzekering) of voor zowel Deel A als Deel B (ziektekostenverzekering). Sommige mensen stellen de inschrijving voor deel B uit terwijl ze nog werken en een bedrijfsverzekering afsluiten.
Als u ervoor kiest om u voor pensionering in beide delen A en B in te schrijven, betaalt u de premie voor deel B samen met de premie voor de verzekering van uw werkgever. In 2020 is de premie voor deel B $ 144,60. De meeste mensen ontvangen deel A zonder premie.
Terwijl u nog aan het werk bent, is uw werkgeversgezondheidsplan de primaire betaler en Medicare de secundaire betaler, waarbij de resterende kosten worden betaald. Na uw pensionering wordt Medicare de primaire betaler.
Het bedrag dat u voor Medicare betaalt, verandert niet. Houd er echter rekening mee dat u voor uw pensioenuitkeringen mogelijk een andere premie moet betalen dan voor uw pensionering.
Als u al bent ingeschreven voor Medicare Part B wanneer u met pensioen gaat, hoeft u doorgaans geen wijzigingen aan uw dekking aan te brengen. Als je dat niet bent, moet je je inschrijven voor deel B zodra je met pensioen gaat.
Medicare beschouwt pensionering als een gekwalificeerd evenement voor speciale inschrijving. Dit betekent dat u uw dekking kunt wijzigen, zelfs als het momenteel geen Medicare-inschrijvingsperiode is.
Wat als u Medicare nog niet gebruikt?
Als u met pensioen gaat voordat u 65 jaar bent, maakt u mogelijk al gebruik van uw gepensioneerde voordelen voordat u in aanmerking komt voor Medicare.
Voor sommige gezondheidsplannen voor gepensioneerden moet u zich inschrijven bij Medicare zodra u 65 jaar bent en deel A en deel B dekking hebben, maar dit is niet het geval bij alle plannen. De uitkeringsafdeling of het gezondheidsplan van uw werkgever moet u ruim van tevoren laten weten of dit nodig is.
Zodra u zich inschrijft voor Medicare, wordt dit uw primaire betaler. Als u ervoor kiest uw voordelen voor gepensioneerden te behouden, worden zij uw secundaire betaler.
Wat zijn de meest voorkomende soorten voordelen voor gepensioneerden?
Niet alle werkgevers bieden voordelen voor gepensioneerden als onderdeel van hun secundaire arbeidsvoorwaardenpakket, maar velen wel. Een studie van de Kaiser Family Foundation heeft uitgewezen dat in 2018 de voordelen voor gepensioneerden werden aangeboden door:
- 49 procent van de grote openbare bedrijven
- 21 procent van de grote particuliere non-profitorganisaties
- 10 procent van de grote particuliere bedrijven met winstoogmerk
U kunt ook profiteren van het werken voor de federale overheid of het dienen bij de strijdkrachten. De regels voor hoe Medicare werkt met elk type uitkering kunnen verschillen.
Voordelen voor veteranen
Deze voordelen werken op een andere manier met Medicare dan andere voordelen voor gepensioneerden. Veteranen en hun families komen in aanmerking voor een ziekteverzekeringsprogramma genaamd Tricare.
Om Tricare te blijven gebruiken zodra u in aanmerking komt voor Medicare, moet u zich aanmelden voor originele Medicare. In tegenstelling tot de meeste andere verzekeringsplannen en Medicare, hebben Tricare en Medicare geen standaard primaire en secundaire betalingsrelatie.
In plaats daarvan vallen services die u ontvangt bij Veterans Administration (VA) -zorgverleners onder uw veteranenvoordelen, terwijl services die u bij andere faciliteiten ontvangt, onder Medicare vallen. Alle services die u ontvangt die niet door Medicare worden gedekt, worden door Tricare opgehaald.
Federal Employee Health Benefits (FEHB)
Werknemers van de federale overheid en hun gezinnen komen in aanmerking voor de Federal Employee Health Benefits (FEHB). U kunt uw FEHB-plan behouden nadat u met pensioen bent gegaan, zolang u aan de gestelde voorwaarden voldoet.
Over het algemeen houdt dit in dat u in aanmerking komt om met pensioen te gaan en een bepaald aantal jaren bij uw federale werkgever hebt gewerkt. Zodra u met pensioen gaat, is Medicare de primaire betaler en uw FEHB-plan de secundaire betaler.
FEHB-plannen vereisen niet dat u zich inschrijft voor deel B. U kunt ervoor kiezen om alleen deel A in te schrijven. Dit zou u extra dekking bieden voor ziekenhuisverblijven en langdurige zorg in het ziekenhuis zonder extra premie. Als u ervoor kiest om u in te schrijven voor deel B, betaalt u de premie voor deel B samen met de premie voor uw FEHB-plan.
Uw kosten zijn afhankelijk van uw specifieke FEHB-plan, maar de meeste plannen dekken meer dan de originele Medicare.
Door werknemers gesponsorde voordelen voor gepensioneerden
Uw werkgever kan u op verschillende manieren gepensioneerde voordelen aanbieden.
Een optie is om u toe te staan het gezondheidsplan te blijven gebruiken dat u had toen u in loondienst was. Afhankelijk van de regels van uw werkgever, moet u zich mogelijk aanmelden voor Medicare-onderdelen A en B om bij uw plan te blijven.
Uw premie kan veranderen als u met pensioen gaat. De personeelsafdeling van uw werkgever moet u vertellen wat u na uw pensionering van uw plan kunt verwachten. Medicare zal de primaire betaler zijn en uw door de werkgever gesponsorde plan zal secundair zijn.
Een andere optie die sommige werkgevers aanbieden, is een gesponsord Medicare Advantage (deel C) of Medigap-beleid. Dit zijn geen afzonderlijke plannen, maar ze kunnen uw Medicare-voordelen betaalbaarder maken.
Het hebben van een door de werkgever gesponsord plan kan uw premies en contante kosten verlagen. Maar het kan ook uw opties beperken. In plaats van het vergelijken en kiezen uit alle Medicare Advantage- of Medigap-abonnementen in uw regio, moet u zich aanmelden voor degene waaraan uw werkgever deelneemt.
COBRA
COBRA is een wet die u en uw gezin toestaat om op het gezondheidsplan van uw voormalige werkgever te blijven, zelfs als u niet langer in dienst bent. In tegenstelling tot andere pensioenuitkeringen is COBRA niet permanent. U kunt 18 tot 36 maanden op COBRA blijven.
U kunt COBRA en Medicare samen gebruiken als u zich al bij Medicare hebt ingeschreven voordat uw COBRA-dekking begint. In dit geval is Medicare de primaire betaler en is uw COBRA-plan de secundaire betaler.
Als u tijdens COBRA-dekking in aanmerking komt voor Medicare, eindigen uw COBRA-voordelen.
Andere soorten abonnementen
Mogelijk profiteert u van gepensioneerden uit een andere bron, zoals vakbondslidmaatschap. In dit geval valt uw plan waarschijnlijk onder dezelfde regels als door de werkgever gesponsorde voordelen. Medicare zal de secundaire betaler zijn en uw plan zal een deel van de extra kosten betalen.
Hoe werken de onderdelen van Medicare met voordelen voor gepensioneerden?
Elk onderdeel van Medicare werkt op zijn eigen manier samen met de voordelen voor gepensioneerden. Medicare-onderdelen dekken verschillende services en hebben hun eigen regels en vergoedingen.
Deel A
De meeste mensen kiezen ervoor om deel te nemen aan deel A samen met hun gepensioneerde voordelen, zelfs als ze zich niet aanmelden voor deel B. Een reden hiervoor is de kosten.
Deel A is voor de meeste mensen premium gratis. Dit betekent dat u gratis extra dekking krijgt voor ziekenhuisverblijf of verblijf in een verpleeghuis.
Niet iedereen krijgt gratis deel A. U moet voldoende werkkredieten voor sociale zekerheid hebben verzameld om in aanmerking te komen. Credits worden verdiend tegen een tarief van 4 per jaar en je hebt er 40 nodig om met pensioen te gaan. Hoewel je vaak meer dan genoeg credits hebt om je te kwalificeren tegen de tijd dat je met pensioen gaat, is dit niet altijd het geval.
Als u bijvoorbeeld later in uw werkzame leven naar de Verenigde Staten bent verhuisd, heeft u mogelijk niet genoeg krediet en moet u een premie betalen voor deel A. In dit geval kan het u geld besparen om helemaal niet in Medicare in te schrijven en gebruik gewoon uw voordelen voor gepensioneerden.
Als u ervoor kiest om u in te schrijven voor deel A, zal Medicare de primaire betaler zijn voor elk ziekenhuisverblijf.
Deel B
Deel B is een medische verzekering. De meeste mensen betalen de standaardpremie voor deel B, maar u betaalt meer als uw individuele inkomen meer dan $ 87.000 bedraagt. U betaalt uw Deel B-premie bovenop elke premie die is gekoppeld aan uw pensioenregeling voor gepensioneerden.
Deel B is uw primaire betaler. Medicare betaalt 80 procent van het door Medicare goedgekeurde bedrag voor de meeste diensten. Uw voordelen voor gepensioneerden zijn de secundaire betaler, dus zij betalen de resterende 20 procent. Ze zullen waarschijnlijk ook betalen voor diensten die Medicare niet dekt.
Houd er rekening mee dat het niet voor iedereen logisch is om twee premies te betalen. Afhankelijk van uw budget en zorgbehoeften, heeft u mogelijk alleen uw gepensioneerde voordelen of alleen originele Medicare nodig.
U kunt vergelijken wat uw gepensioneerde plan dekt met Medicare-dekking om erachter te komen wat het beste voor u is. Het is jouw keuze om de voordelen van je gepensioneerde te behouden, Medicare te gebruiken of beide samen te gebruiken.
Deel C (Medicare Advantage)
U hebt normaal gesproken geen gepensioneerd plan nodig, samen met een Medicare Advantage-plan. Part C-plannen worden aangeboden door particuliere bedrijven die een contract hebben met Medicare en moeten dezelfde dekking bieden als Medicare.
Over het algemeen bieden Advantage-abonnementen dekking voor diensten waarvoor Medicare niet betaalt, zoals tandheelkundige zorg, zichtonderzoeken en gehoordiensten. Ze hebben ook verschillende premies, eigen risico's, copayments en andere kosten.
De Advantage-plannen die voor u beschikbaar zijn, zijn afhankelijk van uw staat. U kunt plannen kopen op de Medicare-website en kijken of deze passen bij uw budget en zorgbehoeften. Als u een plan vindt dat dekking biedt, aan uw behoeften voldoet en goedkoper is, kunt u ervoor kiezen het te kopen en uw gepensioneerde voordelen te laten vervallen.
Deel D
Deel D is de dekking van geneesmiddelen op recept. Original Medicare biedt geen dekking voor recepten, dus veel mensen kiezen ervoor om een extra Part D-plan aan te schaffen.
Het gebruik van uw gepensioneerde voordelen samen met Medicare kan de noodzaak van een Deel D-plan elimineren. De meeste gezondheidsplannen voor gepensioneerden bieden dekking voor recepten. Dit betekent dat u uw gepensioneerde plan kunt gebruiken met originele Medicare en dekking kunt krijgen voor uw recepten zonder dat u een Deel D-plan hoeft te kopen.
Medicare-supplement (Medigap)
Een Medigap-plan, ook bekend als een Medicare-supplementplan, is een aanvullend plan dat een deel van de eigen kosten van de originele Medicare opneemt. U kunt kiezen uit 10 verschillende Medigap-abonnementen. Elk omvat een andere combinatie van muntgeld, eigen risico en andere kosten.
Aan Medigap-plannen zijn premies verbonden. Plannen variëren in kosten, afhankelijk van uw staat en het plan dat u kiest. Het is waarschijnlijk niet nodig om samen een Medigap-plan en gepensioneerde voordelen te hebben. Uw gepensioneerde voordelen zullen fungeren als secundaire betaler en zullen veel van dezelfde kosten opbrengen als een Medigap-plan.
De afhaalmaaltijd
U kunt uw gepensioneerde voordelen en Medicare samen gebruiken om nog meer dekking te krijgen
Medicare zal uw primaire betaler zijn en uw pensioenuitkeringen zullen secundair zijn. Dit betekent dat u zich minder zorgen hoeft te maken over de eigen kosten
In de meeste gevallen is het aan u of u ervoor kiest om u samen met uw gepensioneerde voordelen in Medicare in te schrijven; Sommige werkgevers en programma's vereisen echter dat u zich inschrijft voor originele Medicare om uw voordelen te gebruiken
De beste oplossing voor u hangt af van uw budget en zorgbehoeften
De informatie op deze website kan u helpen bij het nemen van persoonlijke beslissingen over verzekeringen, maar is niet bedoeld als advies over de aankoop of het gebruik van verzekeringen of verzekeringsproducten. Healthline Media handelt op geen enkele manier de verzekeringsactiviteiten af en heeft geen vergunning als verzekeringsmaatschappij of producent in enig Amerikaans rechtsgebied. Healthline Media adviseert of onderschrijft geen derde partijen die de verzekeringsactiviteiten kunnen uitvoeren.
